在完善的市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)背景下，市場(chǎng)主體的進(jìn)入與退出既是利益驅(qū)動(dòng)的必然結(jié)果，也是自由競(jìng)爭(zhēng)、優(yōu)勝劣汰的必然規(guī)律。所以，在發(fā)達(dá)的保險(xiǎn)市場(chǎng)，市場(chǎng)的進(jìn)入與退出是一個(gè)常識(shí)性的問題。不過，保險(xiǎn)公司市場(chǎng)退出在我國(guó)一直是一個(gè)立而未破的難題。
然而，中國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)對(duì)于退出機(jī)制的研究從未停止。可喜的是，險(xiǎn)企分支機(jī)構(gòu)區(qū)域性市場(chǎng)退出試點(diǎn)的推出，標(biāo)志著險(xiǎn)企退出機(jī)制邁出了實(shí)質(zhì)性的一步。
保監(jiān)會(huì)將以廣西為試點(diǎn)地區(qū)，開展區(qū)域性市場(chǎng)退出實(shí)踐。
廣西率先試點(diǎn)
“中國(guó)的保險(xiǎn)市場(chǎng)其實(shí)是一個(gè)相對(duì)封閉的市場(chǎng)，大幾十家財(cái)險(xiǎn)公司看似競(jìng)爭(zhēng)很激烈，但實(shí)際情況是新公司很難進(jìn)入、那些經(jīng)營(yíng)很差的公司也照樣做。”一位中型財(cái)險(xiǎn)公司負(fù)責(zé)人告訴《國(guó)際金融報(bào)》記者，但是，完善的市場(chǎng)退出機(jī)制將產(chǎn)生強(qiáng)大的警示作用，能夠增強(qiáng)保險(xiǎn)企業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)憂患意識(shí)，促使險(xiǎn)企加強(qiáng)內(nèi)控。
為全面深化市場(chǎng)準(zhǔn)入退出機(jī)制改革，規(guī)范保險(xiǎn)公司分支機(jī)構(gòu)市場(chǎng)退出行為，防范和化解經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，7月7日，保監(jiān)會(huì)下達(dá)印發(fā)《廣西轄區(qū)保險(xiǎn)公司分支機(jī)構(gòu)市場(chǎng)退出管理指引》〔2016〕53號(hào)(以下簡(jiǎn)稱《指引》)的通知。
《指引》明確，所謂“市場(chǎng)退出”，即經(jīng)廣西保監(jiān)局批準(zhǔn)，在廣西轄區(qū)內(nèi)設(shè)立的保險(xiǎn)公司市級(jí)分公司、中心支公司、支公司、營(yíng)業(yè)部、營(yíng)銷服務(wù)部、專屬機(jī)構(gòu)等分支機(jī)構(gòu)因撤銷或被吊銷經(jīng)營(yíng)許可證，退出保險(xiǎn)市場(chǎng)。
廣西保監(jiān)局發(fā)布的《廣西保險(xiǎn)業(yè)年報(bào)》顯示，截至2014年年底，廣西共有各級(jí)保險(xiǎn)分支機(jī)構(gòu)(含營(yíng)銷服務(wù)部)1933家;保險(xiǎn)代理、經(jīng)紀(jì)、公估法人及分支機(jī)構(gòu)達(dá)到156家;銀行、車商等兼業(yè)代理機(jī)構(gòu)6244家。
明確退出路徑
完善的保險(xiǎn)市場(chǎng)退出制度是保險(xiǎn)市場(chǎng)成熟的重要標(biāo)志。
《指引》規(guī)定，市場(chǎng)退出包括主動(dòng)退出、勸導(dǎo)退出和強(qiáng)制退出。其中，《指引》對(duì)勸導(dǎo)退出做出詳細(xì)的規(guī)定，如分支機(jī)構(gòu)連續(xù)6個(gè)月以上無規(guī)范的營(yíng)業(yè)場(chǎng)所或兩年內(nèi)發(fā)生2次以上損害保險(xiǎn)消費(fèi)者合法權(quán)益引發(fā)的50人以上的群訪群訴事件都會(huì)被勸導(dǎo)退出。
前述中型財(cái)險(xiǎn)公司負(fù)責(zé)人坦言，對(duì)自己的經(jīng)營(yíng)結(jié)果承擔(dān)責(zé)任，就要有退出機(jī)制，虧損的公司做不下去了適當(dāng)退出是正確的決定。
保監(jiān)會(huì)相關(guān)負(fù)責(zé)人表示，當(dāng)前，在廣西開展分支機(jī)構(gòu)退出試點(diǎn)，進(jìn)一步探索區(qū)域退出的監(jiān)管經(jīng)驗(yàn)，有利于形成扶優(yōu)限劣的政策導(dǎo)向，引導(dǎo)不良機(jī)構(gòu)有序退出，維護(hù)保險(xiǎn)市場(chǎng)的健康發(fā)展;也有利于提高監(jiān)管效能，形成倒逼機(jī)制，督促各公司加大對(duì)分支機(jī)構(gòu)的管控和扶持，從而提升保險(xiǎn)行業(yè)的整體形象和服務(wù)水平，營(yíng)造良好市場(chǎng)經(jīng)營(yíng)環(huán)境。
中國(guó)人民財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司相關(guān)人士認(rèn)為，基于保險(xiǎn)業(yè)的保障性特點(diǎn)，它作為保障社會(huì)穩(wěn)定、服務(wù)企業(yè)經(jīng)營(yíng)及人民生活的作用應(yīng)予以高度重視，鑒于保險(xiǎn)企業(yè)一旦破產(chǎn)關(guān)乎廣大投保人被保險(xiǎn)人利益的負(fù)面影響，因此，從目前看，保險(xiǎn)監(jiān)管部門對(duì)此應(yīng)持謹(jǐn)慎態(tài)度，采取多措并舉，通過制定積極穩(wěn)妥、多層次的保險(xiǎn)市場(chǎng)退出方式化解各項(xiàng)風(fēng)險(xiǎn)。
建立監(jiān)測(cè)預(yù)警機(jī)制
《指引》規(guī)定，保險(xiǎn)公司省級(jí)分公司應(yīng)分別于每年的7月31日和1月31日前向廣西保監(jiān)局提交分支機(jī)構(gòu)運(yùn)營(yíng)狀況報(bào)告。分支機(jī)構(gòu)運(yùn)營(yíng)狀況報(bào)告應(yīng)反映轄區(qū)分支機(jī)構(gòu)的基本經(jīng)營(yíng)情況和分類結(jié)果。對(duì)不良類分支機(jī)構(gòu)應(yīng)說明具體情況，并附整改方案或撤銷計(jì)劃。
保險(xiǎn)公司省級(jí)分公司應(yīng)當(dāng)根據(jù)日常監(jiān)測(cè)和專項(xiàng)排查獲取的信息對(duì)分支機(jī)構(gòu)進(jìn)行評(píng)估，將分支機(jī)構(gòu)分為正常類機(jī)構(gòu)、關(guān)注類機(jī)構(gòu)和不良類機(jī)構(gòu)。
正常類機(jī)構(gòu)是指各類設(shè)施齊備、外部形象良好、員工隊(duì)伍穩(wěn)定、內(nèi)部管理規(guī)范、經(jīng)營(yíng)質(zhì)量較好、客戶服務(wù)水平較高、業(yè)務(wù)發(fā)展正常、保險(xiǎn)消費(fèi)投訴處理機(jī)制健全且矛盾糾紛化解能力較強(qiáng)的分支機(jī)構(gòu)。
關(guān)注類機(jī)構(gòu)是指存在營(yíng)業(yè)場(chǎng)所建設(shè)不規(guī)范、設(shè)施配備不齊全、外部形象不佳、基礎(chǔ)管理薄弱、管理人員配備不足、保險(xiǎn)消費(fèi)投訴處理機(jī)制缺失或者矛盾糾紛化解能力較弱等情形但尚未達(dá)到不良標(biāo)準(zhǔn)的分支機(jī)構(gòu)，以及按照公司考核評(píng)價(jià)制度的規(guī)定被評(píng)為經(jīng)營(yíng)異常、重點(diǎn)關(guān)注的分支機(jī)構(gòu)。
保險(xiǎn)公司分支機(jī)構(gòu)退出市場(chǎng)的，省級(jí)分公司應(yīng)當(dāng)在收到監(jiān)管機(jī)構(gòu)的相關(guān)文件之日起15個(gè)工作日內(nèi)交回其經(jīng)營(yíng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)許可證，依法辦理注銷手續(xù)，并在指定報(bào)紙或認(rèn)可的媒體予以公告。
“市場(chǎng)應(yīng)該充分地競(jìng)爭(zhēng)，政府不可能一直進(jìn)行過度管制。”前述中型財(cái)險(xiǎn)公司負(fù)責(zé)人進(jìn)一步指出，過去的保險(xiǎn)業(yè)相當(dāng)于壟斷行業(yè)，一個(gè)行業(yè)如果沒有充分競(jìng)爭(zhēng)、沒有退出壓力，那么這就是一個(gè)落后、低效率的行業(yè)。也希望監(jiān)管進(jìn)一步推動(dòng)保險(xiǎn)公司退出機(jī)制的落實(shí)。